Financiering is voor veel mensen het grootste struikelblok bij het kopen van een huis. Je hebt gevonden wat je zoekt, maar dan begint het echte werk. Hoeveel kun je lenen? Wat zijn de bijkomende kosten? En hoe zorg je dat je niet voor verrassingen komt te staan? Dit zijn vragen die bijna elke huizenkoper vroeg of laat stelt. Het goede nieuws is dat er meer mogelijkheden zijn dan de meeste mensen denken.
Wat je betaalt boven op de koopprijs
Bij het kopen van een huis betaal je meer dan alleen de vraagprijs. De zogenoemde kosten koper komen daar nog bij. Dit zijn kosten die de koper zelf moet betalen en die niet meegefinancierd mogen worden in een gewone hypotheek. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten en de kosten voor het inschrijven van de hypotheekakte. In totaal lopen deze bijkomende kosten al snel op tot drie tot zes procent van de koopsom. Voor een woning van 300.000 euro betekent dat al gauw 9.000 tot 18.000 euro die je zelf moet meebrengen. Het is dan ook verstandig om hier vroeg over na te denken en tijdig te sparen.
Lenen voor de bijkomende kosten
Niet iedereen heeft genoeg spaargeld om de kosten koper zelf te betalen. In dat geval is het mogelijk om hiervoor een persoonlijke lening af te sluiten. Dit is een aparte lening naast je hypotheek. De rente op zo’n lening is vaak hoger dan bij een hypotheek, omdat er geen onderpand tegenover staat. Toch kan dit voor sommige kopers een uitkomst zijn. Jonge starters die weinig spaargeld hebben maar wel een goed inkomen, kiezen hier soms voor. Een andere mogelijkheid is de starterslening, die speciaal is bedacht om kopers te helpen de eerste stap op de woningmarkt te zetten. Deze lening wordt aangeboden door veel gemeenten en maakt het iets makkelijker om de financiering rond te krijgen.
Hoe een hypotheek wordt berekend
Een hypotheek is een lening die is gekoppeld aan een woning. De bank berekent hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen en de waarde van de woning. In Nederland mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Vroeger was dit meer, maar die regels zijn aangescherpt om te voorkomen dat mensen te diep in de schulden raken. Je maandlasten mogen niet te hoog zijn in verhouding tot je inkomen. De bank toetst dit aan de hand van vaste normen. Heb je een vast contract, dan stelt de bank doorgaans meer vertrouwen in je terugbetaalcapaciteit dan wanneer je flexibel werk hebt. Als zelfstandige gelden andere regels en moet je meestal de gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar kunnen aantonen.
Nationale hypotheek garantie als vangnet
Voor woningen onder een bepaalde grens kun je een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie, afgekort NHG. In 2024 geldt deze garantie voor woningen tot 435.000 euro. Met NHG betaal je een iets lagere rente, omdat de bank minder risico loopt. Als je door omstandigheden zoals werkloosheid of ziekte de lasten niet meer kunt betalen, springt NHG bij zodat je niet met een restschuld blijft zitten. Je betaalt eenmalig een premie van 0,6 procent van de lening voor deze garantie, maar dat verdien je door de lagere rente vaak snel terug. Het is een vorm van zekerheid die veel kopers rust geeft, zeker in onzekere tijden.
Veelgestelde vragen
Wat zijn kosten koper precies?
Kosten koper zijn de extra kosten die een koper betaalt bij het kopen van een bestaande woning. Hieronder vallen overdrachtsbelasting, notariskosten voor de koopakte en de hypotheekakte, en de kosten voor het kadaster. Deze kosten komen boven op de koopprijs en mogen in de meeste gevallen niet worden meegefinancierd in de hypotheek.
Hoeveel eigen geld heb je nodig bij het kopen van een huis?
Hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt af van de koopsom. De bijkomende kosten liggen gemiddeld op drie tot zes procent van de koopsom. Dat bedrag moet je zelf kunnen betalen, tenzij je een aparte lening afsluit of een starterslening aanvraagt. Het is verstandig om dit ruim van tevoren te sparen.
Wat is het verschil tussen een hypotheek en een persoonlijke lening voor de kosten koper?
Een hypotheek is een lening die is gekoppeld aan de waarde van je woning. Een persoonlijke lening heeft geen onderpand en wordt los afgesloten. De rente op een persoonlijke lening is daardoor meestal hoger. Een hypotheek heeft een langere looptijd en lagere maandlasten, terwijl een persoonlijke lening vaker in korter tijd wordt terugbetaald.
Kun je als starter ook een woning financieren zonder veel spaargeld?
Starters zonder veel spaargeld kunnen in sommige gevallen een starterslening aanvragen via hun gemeente. Deze lening helpt om het gat te dichten tussen wat je kunt lenen en wat de woning kost. Niet elke gemeente biedt deze mogelijkheid aan, dus het loont om dit bij je eigen gemeente na te vragen.
