Aflossing is iets wat veel huiseigenaren bezighoudt, zeker als de rente op spaargeld laag is en de hypotheekrente stijgt. Elke maand betaal je een deel van je lening terug aan de bank, maar er is ook de mogelijkheid om meer terug te betalen dan je verplicht bent. Dat klinkt aantrekkelijk, maar het is niet altijd voor iedereen even voordelig. Hoe werkt het precies, wat levert het op en waar moet je op letten?
Hoe terugbetalen op een hypotheek werkt
Een hypotheek is een lening die je gebruikt om een huis te kopen. Je betaalt deze lening terug in maandelijkse termijnen. Die termijnen bestaan uit twee delen: rente en een deel van de schuld zelf. Bij de meeste hypotheken in Nederland geldt een annuïtaire of lineaire vorm van terugbetaling. Bij een annuïteitenhypotheek blijft de maandlast gelijk, maar betaal je in het begin vooral rente en later steeds meer van de schuld zelf. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan schuld, waardoor de maandlast in de loop van de tijd daalt. Naast deze vaste maandelijkse betaling kun je bij de meeste geldverstrekkers ook vrijwillig een extra bedrag inleggen om je lening sneller te verkleinen.
Wat extra inleggen op je hypotheek oplevert
Stel dat je een hypotheek hebt van 300.000 euro met een rente van 4 procent. Als je jaarlijks 5.000 euro extra terugbetaalt, wordt je totale schuld kleiner. Daardoor betaal je over die kleinere schuld minder rente. Over de hele looptijd kan dat een flinke besparing opleveren, soms wel tienduizenden euro’s. Bovendien wordt je maandlast op termijn lager of verdwijnt je lening eerder dan gepland. Een ander voordeel is dat je loan to value daalt. Dat is de verhouding tussen je schuld en de waarde van je huis. Hoe lager die verhouding, hoe minder risico de bank loopt. Soms geeft de geldverstrekker je dan een lagere rente als je hypotheek wordt verlengd.
Wanneer extra terugbetalen minder aantrekkelijk is
Niet in alle situaties is het verstandig om extra geld in je hypotheek te stoppen. Als de rente op je hypotheek laag is, bijvoorbeeld 1,5 procent, en je kunt datzelfde geld beleggen met een verwacht rendement van 5 procent, dan levert beleggen meer op. Je moet dan wel bereid zijn om risico te nemen, want beleggingsresultaten zijn nooit zeker. Daarnaast is het goed om te weten dat geld dat je in je hypotheek stopt, niet zomaar weer beschikbaar is als je het nodig hebt. Je hebt dan minder vrij toegankelijk spaargeld. Tot slot zijn er fiscale aspecten. De hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor het deel van de lening waarover je rente betaalt. Als je schuld kleiner wordt, trek je minder af van de belasting. Dat is op zichzelf logisch, maar het is goed om dit mee te nemen in je berekening.
Hoeveel je jaarlijks mag terugbetalen zonder boete
De meeste geldverstrekkers staan toe dat je jaarlijks tot 10 of 20 procent van de oorspronkelijke hypotheekschuld extra terugbetaalt zonder dat je een vergoeding hoeft te betalen. Die vergoeding, ook wel boeterente genoemd, is een bedrag dat de bank in rekening brengt als je meer terugbetaalt dan is afgesproken. De bank loopt daardoor rente-inkomsten mis en dat wil ze gecompenseerd zien. Het is dus verstandig om eerst je hypotheekakte te lezen of contact op te nemen met je geldverstrekker voordat je een groot bedrag wilt terugstorten. Kijk daarbij ook naar de timing. Aan het einde van een rentevaste periode mag je bij de meeste banken zonder boete de hele lening aflossen of oversluiten. Dat geeft meer vrijheid om grote stappen te zetten.
Veelgestelde vragen
Wat is boeterente en wanneer betaal je die?
Boeterente is een vergoeding die je aan de bank betaalt als je meer terugbetaalt op je hypotheek dan contractueel is afgesproken. De bank heeft een verwacht rendement op jouw lening en als jij eerder of meer terugbetaalt, loopt de bank dat rendement mis. Hoeveel boeterente je betaalt hangt af van de resterende looptijd, de hoogte van de rente en het bedrag dat je extra terugbetaalt. Aan het einde van een rentevaste periode is er meestal geen boeterente verschuldigd.
Heeft extra terugbetalen altijd invloed op je maandlast?
Extra terugbetalen op je hypotheek heeft niet automatisch een lagere maandlast als gevolg. Bij de meeste hypotheken blijft de maandlast gelijk, maar wordt de looptijd korter. Wil je dat de maandlast zakt, dan moet je dat expliciet aanvragen bij je geldverstrekker. Niet alle banken bieden die keuze aan, dus het is goed om dit van tevoren na te vragen.
Is het verstandig om te sparen of om extra terug te betalen op je hypotheek?
Of sparen of extra terugbetalen op je hypotheek verstandiger is, hangt af van de rente op je hypotheek en het rendement op je spaargeld. Is de hypotheekrente hoger dan de spaarrente, dan levert extra terugbetalen meer op. Is de situatie omgekeerd, dan is sparen of beleggen mogelijk aantrekkelijker. Houd ook rekening met het feit dat spaargeld direct beschikbaar is, terwijl geld in je huis vastligt.
Mag je op elk moment extra terugbetalen op je hypotheek?
Bij de meeste hypotheken mag je inderdaad op elk moment extra terugbetalen, maar er geldt een jaarlijks maximum zonder boete. Dat maximum ligt meestal tussen de 10 en 20 procent van de oorspronkelijke lening. Betaal je meer terug dan dit maximum, dan kan de bank boeterente in rekening brengen. Check dus altijd eerst de voorwaarden van jouw specifieke hypotheek.
