Bij het aanvragen van een hypotheek speelt je inkomen uiteraard een belangrijke rol. Dit bepaalt mede de maximale hypotheek en de leenvoorwaarden. Daarnaast is er een belangrijke rol weggelegd voor je bestaande schulden. Banken willen namelijk weten hoeveel van je inkomen je maandelijks kunt missen om de hypotheek af te lossen. Elke lopende schuld vermindert die ruimte om af te lossen. Hieronder vind je een overzicht van de belangrijkste schulden die invloed hebben op hoeveel je kunt lenen.
1. Studieschuld
Een van de meest voorkomende schulden onder jongvolwassenen is de studieschuld. Hoewel een studieschuld geen BKR-registratie heeft, wordt deze toch meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek. De impact van een studieschuld hangt af van het type schuld. Als je vóór september 2015 bent gaan studeren, valt je schuld onder het oude stelsel (prestatiebeurs), waarbij de maandlasten hoger worden ingeschat dan bij het nieuwe leenstelsel. Bij het nieuwe leenstelsel, dat sinds september 2015 geldt, wordt er een lager percentage van je schuld als maandelijkse last berekend. Toch blijft het belangrijk om te beseffen dat elke euro aan studieschuld je leencapaciteit verlaagt.
2. Creditcardschuld
Heb je een creditcard waarbij je het openstaande saldo in termijnen kunt afbetalen? Dan wordt dit beschouwd als een langlopende schuld en wordt dit geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Voor de hypotheekberekening kijkt de bank niet naar het actuele saldo, maar naar de maximale kredietlimiet op je creditcard. Dit kan al snel duizenden euro’s schelen in wat je uiteindelijk kunt lenen. Het kan dus verstandig om je kredietlimiet te verlagen als je van plan bent om een hypotheek aan te vragen.
3. Doorlopend krediet en roodstand
Een doorlopend krediet werkt voor de hypotheekberekening op een vergelijkbare manier als een creditcard: je hebt een kredietlimiet die je naar eigen inzicht kunt opnemen en aflossen. De flexibiliteit hiervan maakt het aantrekkelijk voor onverwachte uitgaven, zoals het kopen van een nieuwe bank. Daarnaast geldt hetzelfde voor de mogelijkheid om rood te staan op je betaalrekening. Het maakt niet uit hoe je deze mogelijkheid gebruikt, bijvoorbeeld voor uitgaven tijdens de vakantie of voor een potje online blackjack. En ook al maak je er zelden gebruik van, de limiet wordt meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek.
4. Alimentatie
Betaal je alimentatie? Dan wordt dit bedrag ook in mindering gebracht op wat je maandelijks kunt besteden aan hypotheeklasten. Alimentatie is namelijk een vaste maandelijkse verplichting, net als je hypotheekbetalingen of huuruitgaven. Omdat deze verplichting meestal over een lange periode loopt, wordt het volledige bedrag afgetrokken van je inkomen. Dit betekent dat een alimentatieverplichting je maximale hypotheekbedrag aanzienlijk kan verlagen.
5. Leaseauto
Een leaseauto lijkt misschien een aantrekkelijke optie: je rijdt in een nieuwe auto zonder dat je direct een groot bedrag hoeft te investeren. Maar ook hier geldt dat de kosten van je leasecontract invloed hebben op je maximale hypotheek. De totale leasesom wordt geregistreerd bij het BKR en de maandlasten worden door de bank als vaste uitgaven beschouwd. Dit betekent dat, net als bij andere schulden, een deel van je inkomen gereserveerd moet worden voor de leasebetalingen.
6. Smartphone-abonnement met toestel
Sinds 2014 worden smartphone-abonnementen waarbij je het toestel in termijnen afbetaalt, ook geregistreerd bij het BKR. Dit is namelijk ook een lening. Dit lijkt misschien een klein bedrag in vergelijking met andere schulden, maar het kan toch een impact hebben op je maximale hypotheek. Soms kan dit betekenen dat je enkele duizenden euro’s minder kunt lenen.
