Heb je een AOW-uitkering en ben je met pensioen? Dan breekt er een nieuwe fase in je leven aan. Niets hoeft en alles kan, heerlijk als we eens minder moeten. Veel ouderen willen zo lang mogelijk zelfstandig blijven wonen en genieten van de welverdiende vrije tijd na het jarenlang werken. Eindelijk tijd om die boot te gaan kopen of een vakantiehuis aan te schaffen in je favoriete vakantiebestemming. Maar wat als je niet genoeg geld hebt om jouw plannen te realiseren? Dan heb je mogelijk behoefte aan meer financiële ruimte. Toch ervaren senioren vaak meer moeilijkheden dan jongere aanvragers als het gaat om het verkrijgen van leningen. Geld lenen met een pensioen inkomen is mogelijk, maar niet bij iedere kredietversterker. Veel oudere mensen denken dan ook dat zij niet meer in aanmerking komen voor een lening of een nieuwe hypotheek. Vaak is er toch meer mogelijk dan je zou verwachten.
Ouderen krijgen vaak moeilijk een lening
Helaas is het voor ouderen vaak lastig om een lening te krijgen. De reden hiervoor is dat er bij ouderen minder zekerheid is dat de lening wordt terugbetaald. Een geldverstrekker houdt rekening met het risico dat hoe ouder je bent, hoe groter de kans is dat je binnen dertig jaar overlijdt. Dan ziet de bank het door jou geleende geld dus niet terug en ontstaat er een restschuld. Wanneer je de pensioengerichte leeftijd hebt bereikt werk je waarschijnlijk niet meer. Wanneer je dan je lening nog aan het aflossen bent, moet je daarvoor wel voldoende pensioeninkomsten hebben. Als die lager zijn dan je huidige inkomen, kan aflossen moeilijk worden.
Ik wil lenen, en nu?
Wil je geld lenen? Dan wordt er eerst gekeken of het bedrag past bij je financiële situatie, hierbij worden je inkomen en je uitgaven onder de loep genomen. De bank of kredietverstrekkers kijken hoeveel geld je overhoudt na de maandelijkse aflossing en rente, je moet natuurlijk ook wat overhouden om te kunnen leven. Dit bedrag wordt ook wel leennorm genoemd. Hiervoor heeft De Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) een rekenmethodiek ontwikkeld, ook wel de ‘VFN-norm’ genoemd. Deze norm is een grondslag voor het beoordelen van je vaste lasten. Denk aan zaken als woonlasten, kosten, autobezit, aflossing van kredieten als studieschuld, kinderopvang en alimentatie.
Persoonlijke lening of een doorlopend krediet
Wanneer je met pensioen bent en genoeg bestedingsruimte hebt, dan heb je de keuze tussen een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening kies je echt voor zekerheid. Je leent in één keer een groot bedrag en betaalt dit tegen een vaste rente en looptijd terug. Hierdoor zijn de maandlasten altijd hetzelfde en weet je wanneer je de lening afsluit precies waar je aan toe bent. Echter is het bij een doorlopend krediet veel flexibeler en dit is vooral geschikt als je niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Vooraf wordt er een kredietlimiet afgesproken, waarbinnen je de eerste jaren onbeperkt geld mag opnemen. Neem je geld op, dan los je elke maand een percentage van de limiet af, dit kan 1,5% of 2% zijn. Afgeloste bedragen mag je opnieuw opnemen. Dit mag tot maximaal 2 jaar na het afsluiten van je doorlopend krediet. Daarna los je alleen nog af, tot je het opgenomen bedrag hebt terugbetaald.
Je betaalt altijd rente over een lening
Een andere belangrijk factor om rekening mee te houden is rente. Het aanbod kredietverstrekkers is enorm en vergis je niet, de rentepercentages per kredietverstrekkers lopen flink uiteen. Het verschil is zelfs zo groot dat je soms bij de ene kredietverstrekker wel honderden euro’s per jaar meer kwijt bent dan bij de ander. Er is wel een maximale rente op kredietleningen en die staat nu op 14%.
Voorwaarden geld lenen
Wil je geld lenen met pensioen als inkomen, kijk dan als laatst nog even goed naar de verschillende voorwaarden. Bij de meeste persoonlijke leningen mag je tussentijds extra aflossen. Toch kan het zijn dat er aanbieders zijn die kosten met zich meebrengen, lees de voorwaarden dus goed door. Met een overlijdensrisico (ORV) wordt een deel van je schuld kwijtgescholden als je tijdens de looptijd komt te overlijden. Meestal zit de ORV in je lening, maar soms moet je deze apart afsluiten.
Informeer en vergelijk
Geld lenen als senior met een pensioen is zeker mogelijk. Wel kijken banken en kredietversterkers zoals bij iedereen naar je inkomsten en vaste lasten. Je moet tenslotte genoeg geld overhouden om je vaste lasten te kunnen betalen. Wanneer je jouw 67e levensjaar bereikt ontvang je een AOW-pensioen, dat is een basisinkomen en het pensioen is een aanvulling hierop. Omdat een pensioen niet altijd een vetpot is, kun je misschien minder geld lenen dan je zou willen. Daar staat wel tegenover dat de vaste lasten van de gepensioneerde vaak ook lager zijn. Het is daarom altijd slim om vooraf goed de leningen en voorwaarden te vergelijken. Zo weet je zeker dat je de best passende lening vindt, met de laagste maandlasten voor jouw persoonlijke situatie. Dit geldt ook voor wanneer je met pensioen bent.
Bronnen:
https://www.becam.nl/blog/geld-lenen-met-pensioen-of-aow/
https://www.vfn.nl/
