Voor veel startende ondernemers begint groei met een duidelijke investering, zoals een eerste voorraad, een bedrijfsauto, software, marketing of apparatuur waarmee de stap van idee naar serieus bedrijf wordt gezet. Waar vroeger de bank vaak de meest logische eerste halte was, oriënteren starters zich tegenwoordig steeds breder. Dat betekent niet dat banken geen rol meer spelen, maar wel dat de financieringsmarkt verandert. Zeker bij jonge bedrijven, waar jaarcijfers nog ontbreken of beperkt zijn, kan een alternatieve financieringsroute beter aansluiten op de fase waarin het bedrijf zich bevindt.
De startfase past niet altijd bij bancaire beoordeling
Een traditionele bank kijkt bij zakelijke financiering doorgaans naar voorspelbaarheid, financiële historie, zekerheden en terugbetaalcapaciteit. Dat is logisch vanuit risicobeheer, maar voor starters kan het precies daar wringen. Een onderneming die pas net omzet draait, heeft vaak nog geen uitgebreide balans, winst- en verliesrekening of meerjarige cashflowhistorie. Daardoor kan een goed plan alsnog lastig te beoordelen zijn binnen een standaard kredietproces.
Uit de Financieringsmonitor 2025 van het CBS blijkt dat 15 procent van het mkb behoefte had aan nieuwe externe financiering. Van de bedrijven die vervolgstappen zetten, vond 55 procent uiteindelijk financiering. Opvallend is ook dat 93 procent van de bedrijven die daadwerkelijk een aanvraag indienden, het bedrag geheel of gedeeltelijk kreeg toegewezen. Dat laat zien dat financiering beschikbaar is, maar ook dat de oriëntatiefase belangrijker wordt. Ondernemers moeten steeds beter weten welke route past bij hun situatie.
Alternatieve financiering wordt volwassener
De groei van non-bancaire financiering maakt de keuze voor starters groter. Denk aan fintechkrediet, leasing, factoring, crowdfunding of revenue based financing. Deze vormen zijn vaak digitaler ingericht en kijken soms meer naar actuele omzet, orderportefeuille, betaaldata of bedrijfsmodel dan naar lange financiële historie.
DNB cijfers laten zien dat kredietverlening via Nederlandse fintech platformen in 2024 steeg naar 4,4 miljard euro, een groei van 27 procent ten opzichte van een jaar eerder. Het grootste deel daarvan betrof leningen aan het mkb. DNB noemt snelheid, toegankelijkheid, flexibiliteit en minder strikte eisen aan financiële historie als redenen waarom fintech bedrijven een grotere rol spelen in mkb-financiering.
Voor starters kan dat verschil groot zijn. Een zakelijke lening zonder jaarcijfers is bijvoorbeeld niet voor iedere onderneming haalbaar, maar alternatieve financiers zijn vaak beter ingericht om ook andere signalen mee te wegen, zoals banktransacties, facturen, contracten, voorraadwaarde of de verwachte terugverdientijd van een investering.
Meer keuze vraagt om betere voorbereiding
Dat er meer mogelijkheden zijn, betekent niet automatisch dat iedere financiering verstandig is. Juist starters moeten scherp kijken naar rente, looptijd, aflossingsdruk en flexibiliteit. Een snelle financiering kan aantrekkelijk zijn, maar moet passen bij de kasstroom van het bedrijf. De KVK benadrukt daarom met de FinancieringsGids dat ondernemers verschillende financieringsvormen kunnen vergelijken en moeten kijken welke oplossing bij hun situatie past.
Ook het Jaarbericht Staat van het mkb 2025 wijst op het belang van een stevigere financieringsinfrastructuur, waarin bancaire en non-bancaire financiering beter naast elkaar functioneren. Daarbij is ook kwaliteitsborging van non-bancaire financiers en adviseurs belangrijk.
Kort samengevat, startende ondernemers kijken dus niet verder dan banken omdat banken overbodig zijn geworden. Ze doen dat omdat hun financieringsvraag vaak sneller, specifieker en minder traditioneel is dan het bancaire beoordelingsmodel aankan. De eerste grote investering vraagt om kapitaal, maar ook om een financier die de fase van het bedrijf begrijpt. Voor starters ligt de beste keuze daardoor steeds vaker in een combinatie van goed voorbereiden, breed vergelijken en kiezen voor een financieringsvorm die past bij de daadwerkelijke groeiambitie.
